Δαπάνες στη συνταξιοδότηση και το μειωμένο ποσοστό – Δαπάνες στη συνταξιοδότηση και το μειωμένο ποσοστό

2
Δαπάνες στη συνταξιοδότηση και το μειωμένο ποσοστό – Δαπάνες στη συνταξιοδότηση και το μειωμένο ποσοστό

Αυτό το τελευταίο Διάλογος Έγγραφο που γράφτηκε από τον Andrew Boal και δημοσιεύτηκε από το Ινστιτούτο Αναλογιστών, υποστηρίζει ότι το τρέχον μειούμενο ποσοστό δημιουργεί μια πιθανή «παγίδα» για τους συνταξιούχους που δεν αποσύρονται και δεν ξοδεύουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους αρκετά γρήγορα.

Η Αυστραλία διαθέτει ένα από τα καλύτερα συστήματα συνταξιοδότησης στον κόσμο για τη συσσώρευση αποταμιεύσεων. Ωστόσο, όπως πολλές άλλες χώρες, συνεχίζουμε να αγωνιζόμαστε για το πώς να σχεδιάσουμε ένα αποτελεσματικό σύστημα συνταξιοδοτικών δαπανών.

Πρώτον, κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής τους, υπάρχουν μερικές βασικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνουν οι άνθρωποι:

  • Πόσα χρειάζομαι (και μπορώ να αντέξω οικονομικά) για να αποταμιεύσω για τη συνταξιοδότησή μου;
  • Πώς μπορώ να επενδύσω το συνταξιοδοτικό μου για να βελτιώσω το αποτέλεσμα της συνταξιοδότησής μου;
  • Πώς μπορώ να αντλήσω και να ξοδέψω με ασφάλεια τις αποταμιεύσεις μου κατά τη συνταξιοδότηση;

Ενώ η σύνταξη γήρατος είναι πιθανό να παρέχει αρκετό συγκεκριμένο εισόδημα δια βίου για μέλη με χαμηλό ισοζύγιο, και τα μέλη με υψηλό υπόλοιπο δεν θα χρειαστεί απαραίτητα να αντλήσουν τόσο μεγάλο μέρος του κεφαλαίου τους ούτως ή άλλως, το υψηλό ποσοστό των Αυστραλών στη «μεσαία» θα μπορούσε να ωφεληθεί πολύ από περισσότερη βεβαιότητα.

Αυτή η «μεσαία» ομάδα θα είναι επιλέξιμη για μια μερική σύνταξη γήρατος για ένα σημαντικό μέρος της συνταξιοδότησής της και, ως εκ τούτου, οι κανόνες δοκιμής πόρων θα είναι σημαντική για αυτούς. Συγκεκριμένα, δύο πρόσφατες αλλαγές:

  1. Από την 1η Ιουλίου 2019, μόνο το 60% του ποσού αγοράς μιας ροής εσόδων διάρκειας ζωής θα είναι αξιολογήσιμο περιουσιακό στοιχείο και μόνο το 60% των πληρωμών θα είναι εισόδημα για τις δοκιμές πόρων. Αυτές οι ρυθμιστικές αλλαγές θα πρέπει, εν καιρώ, να προωθήσουν την ανάπτυξη νέων προϊόντων προστασίας της μακροζωίας, όπως οι αναβαλλόμενες προσόδους διάρκειας ζωής (DLA) ή τα προϊόντα αναβαλλόμενης ομαδικής αυτοαποδομής (GSA), τα οποία θα βοηθήσουν τους συνταξιούχους να προγραμματίσουν τις συνταξιοδοτικές τους δαπάνες με μεγαλύτερη σιγουριά.
  2. Από την 1η Ιανουαρίου 2017, η ετήσια σύνταξη ενός συνταξιούχου μειώνεται κατά 78 $ για κάθε 1.000 $ περιουσιακών στοιχείων πάνω από τα σχετικά κατώτατα όρια του τεστ περιουσιακών στοιχείων – πριν από το 2017, το ποσοστό μείωσης ήταν στο μισό αυτού του ποσού στα 39 $. Καθώς το σύστημα SG ωριμάζει, όλο και περισσότεροι άνθρωποι αναμένεται να συνταξιοδοτηθούν με υψηλότερα συνταξιοδοτικά υπόλοιπα και ως αποτέλεσμα αυτής της αλλαγής αναμένεται να χάσουν περισσότερο από τη σύνταξη γήρατος.

Με βάση το τρέχον μειούμενο επιτόκιο των 78 $, οι συνταξιούχοι της «μεσαίας» ομάδας μπορούν να παγιδευτούν σε μια «παγίδα» όπου οι συνολικές πρόσθετες συνταξιοδοτικές πληρωμές τους θα μπορούσαν να είναι χαμηλότερες από τη συσσωρευμένη μείωση της καθαρής αμοιβής του ατόμου που χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση της υψηλότερης συνταξιοδότησής τους οικονομίες. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν δεν αποταμιεύουν και δεν ξοδεύουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους αρκετά γρήγορα.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ένα υψηλότερο μειωμένο ποσοστό θα πρέπει να ενθαρρύνει τους συνταξιούχους να ξοδεύουν τις αποταμιεύσεις τους το συντομότερο δυνατό έως ότου γίνουν επιλέξιμοι για την πλήρη σύνταξη γήρατος, αλλά υπάρχουν ελάχιστα στοιχεία ότι αυτό συμβαίνει στην πράξη. Ο φόβος ότι θα ξεμείνουν από χρήματα και η αβεβαιότητα για το πόσο θα ζήσουν κάνουν πολλούς συνταξιούχους να προσπαθήσουν να διαχειριστούν τον δικό τους κίνδυνο μακροζωίας ξοδεύοντας προσεκτικά.

Εκτός από την ευνοϊκή του μεταχείριση στο πλαίσιο των δοκιμών πόρων, ένα DLA λύνει εν μέρει αυτό το πρόβλημα παρέχοντας ένα εγγυημένο ποσό εισοδήματος εφ‘ όρου ζωής μόλις ξεκινήσουν οι πληρωμές. Αυτό επιτρέπει στον συνταξιούχο να αντλήσει το υπόλοιπο των αποταμιεύσεών του μέχρι εκείνο το σημείο με περισσότερη σιγουριά, απολαμβάνοντας έτσι έναν τρόπο ζωής που είναι καλύτερος από ό,τι θα συνέβαινε διαφορετικά κατά τα πρώτα και πιο δραστήρια χρόνια της συνταξιοδότησης.

Δυστυχώς, ενώ κάνουν το σύστημα πιο δίκαιο και προσιτό, οι δοκιμές μέσων κάνουν το σύστημα πιο περίπλοκο. Χωρίς βοήθεια, είναι σχεδόν αδύνατο για τους απλούς να γνωρίζουν πόσα πρέπει να αποσύρουν και πότε ένα DLA μπορεί να είναι το κατάλληλο προϊόν δεδομένων των περιστάσεων.

Αυτή η «μεσαία» ομάδα συνταξιούχων θα επωφεληθεί από:

  1. Ενθάρρυνση να αποκτήσουν προστασία μακροζωίας για να τους δώσει μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση να ξοδέψουν τις αποταμιεύσεις τους κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
  2. Ένα δικαιότερο μειωμένο ποσοστό που δεν τους ενθαρρύνει αδικαιολόγητα να ξοδεύουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους πολύ γρήγορα. και
  3. Πρόσβαση χαμηλού κόστους σε πληροφορίες, καθοδήγηση και συμβουλές που θα τους βοηθήσουν να λάβουν καλύτερες αποφάσεις σχετικά με τη συνταξιοδότησή τους.

Δεδομένης της διασύνδεσης του συστήματος, είναι σημαντικό να λαμβάνεται υπόψη η συνοχή όλων των σχετικών μοχλών, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου με τον οποίο επηρεάζουν την αποδοτικότητα και την αποτελεσματικότητα οποιωνδήποτε άλλων αλλαγών, όπως η αύξηση του SG στο 12%.

Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στο έγγραφο του διαλόγου του Andrew εδώ και η ανακοίνωση των μέσων ενημέρωσης εδώ.

CPD: Τα μέλη του Ινστιτούτου Αναλογιστών μπορούν να διεκδικήσουν δύο βαθμούς CPD για κάθε ώρα ανάγνωσης άρθρων στο Actuaries Digital.

Schreibe einen Kommentar